[사회초년생]ISA, 연금저축계좌, IRP에 대한 사용법과 설명

오랜만에 사회 초년생을 위한 글을 적어보려고 합니다. 자산을 불리려고 하면 기본적으로 금융사에 계좌를 만들어야 합니다. 그런데 계좌마다 조금씩의 차이가 있습니다. 그래서 그런 계좌들에 대한 명확한 방향성을 제시해 보려고 합니다.

오늘 이야기를 할 계좌는 금융사의 일반 계좌(CMA), ISA, 연금저축계좌 그리고 IRP에 대한 이야기입니다.

월급 받고, 친구들에게 송금하는 등을 목적으로 하는 은행 계좌 하나를 제외한 오늘 이야기하는 모든 계좌는 '증권사'에서 만드실 것을 강력하게 추천드립니다.

 

일반 계좌
- 은행 계좌, 증권사 CMA(RP형, MMF형)

일단 금융사에 돈을 넣어두려면 해당 금융사에 기본적으로 계좌를 만들어야 합니다. 물론 우리가 평소에 제일 편하게 쓸 수 있는 계좌는 '은행'의 일반 계좌입니다. 급여를 받고, 송금을 주고받기에 제일 편한 계좌입니다.

다만 은행의 계좌에는 돈이 들어가 있어도 이자가 별로 붙지 않습니다. 따라서 조금의 이자라도 받고 싶다면 증권사에 계좌를 만들어야 합니다.

증권사의 일반 계좌는 CMA(Cash Management Account)라고 합니다. CMA를 만들려고 하면 RP형으로 할지, MMF형으로 할지 물어보는 경우가 많습니다. 결론적으로는 어떤 것을 선택하든 큰 차이는 없습니다.

그래도 조금 자세히 말하자면 RP형은 'Repurchase Agreement'라고 해서 어느 정도의 확정 금리를 주는 계좌입니다. 예금처럼 묶어두지 않아도 은행보다는 살짝 높은 이자를 매일 받는다고 보면 됩니다.

MMF형(Money Market Fund)은 Fund(펀드)라는 말이 들어가 있듯이, 내가 증권사에 넣은 돈을 다른 금융상품이라고 볼 수 있는 펀드에 옮겨 넣어서 수익을 주는 것입니다. 해당 펀드는 매우 우량한 초단기 금융 상품에 투자를 하기 때문에 '현실적'으로는 손실을 보기 어렵습니다.

다른 상품에 돈을 넣었다가 필요할 때 빼 쓰는 구조라서 은행처럼 바로 예외 없이 언제든지 돈을 꺼내 쓸 수 있는지 확인하고 만드시는 것이 좋습니다. 예전에는 MMF형을 가입하면 하루 뒤에 돈을 받는 경우도 있었습니다.

그 밖에 MMW형, 발행어음형 등 또 다른 구조도 있습니다.

그냥 저는 CMA-RP형을 권해드립니다. 어차피 이런 일반 통장에 큰돈을 오래 넣어두는 경우는 사회초년생에게는 많지 않을 것입니다. 돈이 있으면 바로 중장기로 투자를 해서 돈을 굴려야 하기 때문에, 이런 단기 통장에서 이자를 몇 푼 더 주느냐 마느냐는 중요하지 않으니, 그냥 CMA-RP형으로 가입하세요.

 

ISA
- Individual Savings Account

ISA 계좌는 '개설일'을 기준으로 3년이 지나서 인출, 해지 등을 할 때에 수익 난 것에 대해서 세금을 줄여주는 통장입니다. 중요한 것은 '개설일'을 기준으로 3년이 지나야 절세 효과가 있습니다. 그래서 지금 당장 넣을 돈이 없더라도 일단 개설을 해 두는 것이 무조건 좋습니다.

특히 이제 막 사회생활을 시작해서 '서민형, 농어민형'으로 가입할 수 있다면, 세금 혜택은 훨씬 더 커질 것입니다.

증권사에서 만든 ISA라고 하더라도 예금, 적금과 비슷한 원화 RP 등을 가입할 수 있으며, 주식, 펀드, ETF 등 다양한 금융 상품을 투자할 수 있는 절세 계좌입니다.

다만 절세를 받으려면 '계좌 개설 후 3년 이후'에 수익 등을 찾아야 합니다.

ISA는 '계좌'입니다. 보험 같은 금융 상품이 아닙니다. 3년 이전에라도 그냥 인출 등 다 할 수 있습니다. 다만 3년 이내에 인출 등을 하면 일반 계좌처럼 세금을 내야 한다는 것이지 무슨 불이익 있거나 한 것이 아닙니다.

그래서 지금 이 글을 보는 분들 중에서 ISA 계좌가 없으면, 그냥 주거래 증권사 앱 열고 지금 당장 만드실 것을 추천드립니다.

 

연금저축계좌
- 연말정산과 종합소득세 신고 때 '세액공제' 가능

'연금저축계좌'도 그냥 일단 만들어 두는 것이 좋습니다. 사회초년생이 그럴 일은 없지만 어찌 되었든 계좌 개설일로부터 5년이 지나고, 55세가 넘는 시점에 연금 개시가 가능하기 때문에 일단 만들어 두는 것이 좋습니다. 만든다고 돈이 들거나 돈을 내야 하는 것이 아니니 그냥 만들어 두는 것이 좋습니다.

연금저축계좌도 '절세' 계좌입니다. ISA는 인출할 때에 수익에 대해서 세금을 줄여준다고 했다면, 소득이 있는 분들이 소득세를 낼 때에 '연금저축계좌'에 입금한 돈을 기준으로 소득세의 일부를 줄일 수 있습니다.

다만 사회초년생의 경우에는 소득이 적을 것이기 때문에 연말정산이나 종합소득세 신고를 할 때에 대부분 일 년간 냈던 세금을 그대로 돌려받습니다. 따라서 일단 계좌는 만들어 두고, 굳이 돈을 입금하지 않아도 상관없습니다.

다만 연금을 빨리 준비하고 싶다면 매달 10~20만 원이라도 하면 좋습니다. 좋다는 것은 노후 준비를 빨리한다는 점에서 좋다는 것입니다.

중요한 것은 세액공제를 받았다면 연금으로 활용을 해야 합니다. 만약 세액공제를 받고 나중에 연금이 아닌 방식, 다시 말해서 해지, 중도인출을 하게 되면 그 비율만큼 이전에 받은 세액공제 금액 정도를 뱉어내야 합니다. 내가 혜택받은 것을 돌려주는 것이니 엄청난 페널티라고 생각할 필요는 없습니다.

그런 것들을 다 따져갈 정도로 적은 금액을 여러분이 앞으로 자산으로 갖고 있지 않을 것입니다. 그러니 일단 연금저축계좌는 만드시고, 월 10~20만 원이라도 노후 준비를 하고 싶다면 당장 매달 연금저축계좌에서 펀드, ETF 등을 매수하시고, 그게 아니라면 그냥 만들어 두고 일단은 방치를 하셔도 됩니다.

이 밖에 IRP 계좌라는 것도 있습니다. 하지만 사회초년생들이 그걸 미리 만들 필요는 없을 것 같습니다.

오늘은 계좌 개설에 대한 이야기만 드린 것입니다. 그냥 사회생활을 시작할 때에 또는 성인이 되었을 때에 그냥 위의 계좌들은 기계적으로 만들어 두는 것이 좋습니다. 혹시 성년이 된 자녀에게 경제 공부를 시키고 싶은 분들도 참고하시면 좋습니다.

다만 일반 계좌를 뺀 나머지는 무조건 증권사에서 만드는 것이 좋습니다.

계좌를 만들고 난 이후에 그 계좌에서 자산관리를 어떻게 해야 하는지, 어떤 종목이나 투자를 해야 할지 모르겠다는 것은 그다음의 문제입니다. 그런 분들은 신한투자증권에 계좌를 만드셔서 저에게 연락을 주시면 됩니다.

그럼 매달 5만 원이라도 뭔가 하면서, 돈이 굴러가는 것을 경험하면서 함께 지식과 자산을 키워갈 수 있습니다.

상담신청을 하시면 확인 후 연락을 드리도록 하겠습니다. 다만, 상담이 많이 밀린 경우에는 제가 몇 일 또는 몇 주 이내로 전화를 드릴 수도 있습니다.

 

 

>> 올바른 자산관리 상담과 상품 추천 등이 필요한 분들은 위의 상담신청서를 작성해 주세요.