10년 목돈 만들기 - 5년납, 비과세, 연 4.5% 효과

10년 뒤에 쓸 목돈을 마련하기에 정말 좋은 시기입니다. 왜냐하면 금리가 많이 올라서 금융사들마다 고금리 상품을 판매하고 있기 때문입니다.

 

은행의 예금과 적금은 최장 3년까지 유지가 가능합니다. 그래서 당장 써야 할 돈을 마련하려는 분들은 은행의 예금과 적금을 이용하면 됩니다. 3년 뒤에 적금과 예금이 만기가 되었을 때 만약 금리가 떨어졌다면 더 이상의 고금리로 자산을 불리는 것은 불가능할 것입니다.

 

보험의 경우에는 가입 후 일찍 해지를 한다면 원금 손실이 있을 수 있습니다. 하지만 장기적인 관점에서는 확정된 높은 금리를 평생 유지하면서 자산을 불릴 수 있다는 장점이 있습니다.

 

다만 보험은 일단 가입을 하면 가입 당시 얼마씩 몇 년간 납입을 하겠다는 약속을 반드시 지켜야 합니다. 그렇지 않고 중간에 납입을 멈추거나 해지를 하면 손해가 큽니다. 

 

하지만 오늘 이야기할 상품은 5년납 상품이기 때문에 납입에 대한 부담이 크지 않을 것입니다. 5년 납입하고 남은 5년간 그냥 거치를 하다가 130% 정도를 받을 수 있으니 정말 괜찮은 상품입니다. 또한 10년째가 되는 해부터는 해지를 했을 때 수익에 대한 세금이 전혀 없는 비과세 상품이기 때문에 세금을 평소에 많이 내는 분들이나 금융소득종합과세 대상자들에게는 너무 좋은 상품입니다.

 

< 45세 남성이 월보험료 345,800원에 5년납 상품을 가입했을 때의 환급률표 >

 

위의 내용대로 보면 됩니다. 

 

만약 45세의 남성이 해당 보험을 계약하면서 매달 345,800원씩 5년을 납입하겠다고 했을 때의 해지환급금이 위의 사진과 같습니다.

 

5년 동안 총 20,748,000원 납입하게 됩니다. 납입을 마치자마자 해지를 하면 환급률이 79.4% 밖에 안 되기 때문에 원금 손실이 있습니다. 그런데 5년을 더 두면 10년째가 되는 해에 환급률이 130.6%가 되면서 27,114,600원의 환급금을 받을 수 있습니다.

 

< 위의 내용처럼 환급금이 나오려면 연 4.5%의 5년짜리 적금을 하고 다시 5년간 예금을 해야 함. >

 

같은 금액인 월 345,800원을 어딘가에 매달 넣어서 5년간 불입하고, 다시 5년간 거치를 해서 비슷한 금액을 만들려면 위의 표처럼 연 4.5%의 연복리 적금과 예금이 필요합니다.

 

위의 표가 월 345,800원씩 연 4.5%의 적금에 5년간 납입해서 생긴 목돈 22,755,602원을 다시 5년간 연 4.5%짜리 예금에 넣었을 때 27,087,131원이 생기는 것을 보여주는 것입니다. 

 

이는 해당 상품에 가입을 해서 같은 금액을 5년간 납입을 하고, 남은 5년간 거치를 해서 10년 뒤에 받는 27,114,600원이랑 비슷합니다.

 

따라서 해당 상품은 연 4.5%의 적금과 예금을 10년간 유지를 하는 효과라고 볼 수 있습니다.

 

 

오늘 이야기한 상품을 가입할 수 있는 연령별 최소 보험료는 위의 사진과 같습니다.

 

만약 45세인 분들이 10년 뒤 자녀들의 학자금을 마련하기 위해서 어떤 상품을 가입하는 것이 좋을까를 고민한다면 저는 이 상품을 추천드리고 싶습니다.

 

55세인 분이 65세가 되는 때에 가족 또는 배우자와 함께 또는 혼자서 멋진 여행을 가기 위해서 1,500만원 정도가 필요하다면 저는 지금부터라도 매달 20만 원 정도의 돈을 5년간 이 상품에 저축을 하고, 남은 5년을 기다릴 것 같습니다.

 

위의 표에는 없지만 만약 60~70대인 분이 자신이 사망을 했을 때의 장례비라도 마련해 주고 싶은 마음이 있다면 이 또한 이런 상품으로 가입을 할 것 같습니다. 사망을 했을 때에는 130%보다도 더 높은 금액이 나올 것입니다. 그런데 10년이 지난 후에 자신의 사망보다는 현생을 더 즐기고 싶다면 해당 상품을 130% 정도의 환급률에 해지를 해서 자신을 위한 목돈으로 쓰셔도 됩니다.

 

보험이라서 계약(청약)을 하면 5년간 납입을 해야 한다는 부담감도 있고, 10년 이내에 해지를 하면 오히려 원금 손실이 있다는 부담감도 있지만 그래도 10년을 잘 유지할 자신이 있는 분들도 많이 계실 것입니다. 이런 분들에게는 안정적으로 목돈을 모을 수 있는 정말 최고의 상품이 아닐까 합니다.